Kontopfändung und Grundsicherungsgeld: was das P-Konto schützt

Kurz gesagt: Beim Jobcenter kann niemand pfänden. § 42 Abs. 4 SGB II erklärt den Anspruch auf Leistungen zur Sicherung des Lebensunterhaltes für unabtretbar und unpfändbar. Sobald das Geld aber gutgeschrieben ist, ist es gewöhnliches Kontoguthaben und von einer Kontopfändung erfasst. Schutz bietet dann allein das Pfändungsschutzkonto. Es schützt seit dem 1. Juli 2026 automatisch 1.590 Euro im Monat. Alles, was dein Grundsicherungsgeld darüber hinaus ausmacht, ist über § 902 Abs. 1 Nr. 4 ZPO ebenfalls geschützt, dazu das Kindergeld über Nr. 5 und Zuschläge für die übrigen Mitglieder der Bedarfsgemeinschaft über Nr. 1. Diese Erhöhungsbeträge erkennt die Bank aber nur gegen eine Bescheinigung nach § 903 ZPO an. Ohne Nachweis zahlt sie den Überschuss an den Gläubiger.

Zwei Ebenen: der Anspruch und das Konto

Fast jede Verwirrung zu diesem Thema entsteht daraus, dass zwei völlig verschiedene Dinge durcheinandergeraten.

Ebene 1, der Anspruch gegen das Jobcenter. § 42 Abs. 4 SGB II ist eindeutig: "Der Anspruch auf Leistungen zur Sicherung des Lebensunterhaltes kann nicht abgetreten, übertragen, verpfändet oder gepfändet werden." Ein Gläubiger kann also keinen Pfändungs- und Überweisungsbeschluss beim Jobcenter zustellen und dort etwas abgreifen. Das ist eine strengere Regel als bei anderen Sozialleistungen: Nach § 54 Abs. 4 SGB I sind laufende Geldleistungen sonst wie Arbeitseinkommen pfändbar. Für das Grundsicherungsgeld gilt das gerade nicht.

Unberührt bleibt nur § 53 Abs. 2 SGB I. Danach kannst du selbst deinen Anspruch übertragen oder verpfänden, wenn damit die Rückzahlung eines Darlehens gesichert wird, das dir im Vorgriff auf die Leistung für eine angemessene Lebensführung gewährt wurde, oder wenn der Leistungsträger feststellt, dass die Übertragung in deinem wohlverstandenen Interesse liegt. Das ist eine freiwillige Entscheidung, kein Zugriff von außen.

Ebene 2, das Guthaben auf dem Konto. Mit der Gutschrift verwandelt sich der geschützte Anspruch in einen ganz normalen Auszahlungsanspruch gegen deine Bank. Der ist pfändbar wie jedes andere Kontoguthaben. Genau hier setzt das Pfändungsschutzkonto an.

Eine oft zitierte Zwischenlösung gibt es nicht mehr: Die frühere Sonderregelung für Sozialleistungen auf dem Konto stand in § 55 SGB I und ist durch Artikel 7 des Gesetzes zur Reform des Kontopfändungsschutzes vom 7. Juli 2009 zum 1. Januar 2012 aufgehoben worden. Wer heute noch von einer Frist von sieben oder vierzehn Tagen liest, liest eine Fassung, die seit über zehn Jahren nicht mehr gilt.

Der automatische Grundbetrag: 1.590 Euro seit dem 1. Juli 2026

§ 899 Abs. 1 Satz 1 ZPO regelt den Kern des P-Kontos. Wird Guthaben auf einem Pfändungsschutzkonto gepfändet, kann der Schuldner "jeweils bis zum Ende des Kalendermonats aus dem Guthaben über einen Betrag verfügen, dessen Höhe sich nach Aufrundung des monatlichen Freibetrages nach § 850c Absatz 1 in Verbindung mit Absatz 4 auf den nächsten vollen 10-Euro-Betrag ergibt".

Dieser Grundbetrag wird nach § 850c Abs. 4 ZPO jedes Jahr zum 1. Juli entsprechend der Entwicklung des steuerlichen Grundfreibetrags angepasst. Die maßgebende Pfändungsfreigrenzenbekanntmachung 2026 vom 19. März 2026 (BGBl. 2026 I Nr. 80) setzt die Beträge ab dem 1. Juli 2026 fest:

Die Aufrundung auf volle 10 Euro betrifft nur den Grundbetrag. Die Erhöhungsbeträge gehen unverändert in die Rechnung ein.

Für viele Haushalte im Leistungsbezug ist damit die Sache schon erledigt. Ein alleinstehender Bezieher mit 380 Euro Kaltmiete, 90 Euro Nebenkosten und 70 Euro Heizkosten hat nach dem Grundsicherungsgeld-Rechner einen Bedarf und Anspruch von 1.103 Euro im Monat. Das liegt deutlich unter 1.590 Euro und ist ohne jeden Nachweis geschützt.

Was nicht verbraucht wurde, verfällt nicht sofort. Nach § 899 Abs. 2 ZPO wandert nicht verbrauchtes Guthaben in die drei nachfolgenden Kalendermonate und bleibt dort zusätzlich geschützt. Verfügungen werden dabei immer zuerst mit dem ältesten Guthaben verrechnet.

Die Erhöhungsbeträge des § 902 ZPO: der entscheidende Absatz

Sobald der Bedarf einer Bedarfsgemeinschaft über 1.590 Euro liegt, kommt es auf § 902 ZPO an. Die Norm nennt sechs Gruppen von Erhöhungsbeträgen, die neben dem Grundbetrag nicht von der Pfändung erfasst werden. Vier davon sind im Leistungsbezug wichtig:

• Nr. 1 Buchstabe a und b: Unterhalt und Bedarfsgemeinschaft. Geschützt sind die Beträge nach § 850c Abs. 2 ZPO, also 597,42 Euro für die erste und je 332,83 Euro für die zweite bis fünfte Person, wenn du gesetzlich zum Unterhalt verpflichtet bist oder wenn du "Geldleistungen nach dem Zweiten oder Zwölften Buch Sozialgesetzbuch für Personen entgegennimmst, die mit dir in einer Bedarfsgemeinschaft im Sinne des § 7 Absatz 3 des Zweiten Buches Sozialgesetzbuch leben". Genau das ist der Normalfall, wenn der Bescheid auf deinen Namen läuft und die Leistungen der ganzen Bedarfsgemeinschaft auf ein Konto gehen.
• Nr. 4: die Leistung selbst. Das ist der Satz, der in vielen Ratgebern fehlt. Geschützt sind "Geldleistungen, die dem Schuldner selbst nach dem Zweiten oder Zwölften Buch Sozialgesetzbuch oder dem Asylbewerberleistungsgesetz gewährt werden, in dem Umfang, in dem diese den pfändungsfreien Betrag nach § 899 Absatz 1 Satz 1 übersteigen". Im Ergebnis ist dein Grundsicherungsgeld auf dem P-Konto also in voller Höhe geschützt, egal wie hoch es ist: der Teil bis 1.590 Euro über § 899, der Rest über § 902 Abs. 1 Nr. 4.
• Nr. 5: Kindergeld. Geschützt sind das Kindergeld nach dem Einkommensteuergesetz und andere gesetzliche Geldleistungen für Kinder. Die einzige Ausnahme ist eine Pfändung wegen einer Unterhaltsforderung genau des Kindes, für das das Kindergeld gezahlt wird. Dass das Kindergeld im Leistungsbezug als Einkommen des Kindes voll angerechnet wird, ändert daran nichts, siehe Kindergeld und Grundsicherungsgeld.
• Nr. 2: bestimmte weitere Sozialleistungen. Der Verweis geht auf § 54 Abs. 2 und Abs. 3 Nr. 3 SGB I und erfasst unter anderem einmalige Geldleistungen und Leistungen, die einen durch einen Körper- oder Gesundheitsschaden bedingten Mehraufwand ausgleichen sollen.

Der Haken liegt nicht im Recht, sondern im Nachweis. Wie das praktisch abläuft, steht im nächsten Abschnitt.

Drei Haushalte durchgerechnet

Alle Bedarfe stammen aus der Logik des Rechners mit den Regelsätzen 2026 (alleinstehend 563 Euro, Paar je 506 Euro, Kind 14 bis 17 Jahre 471 Euro, Kind 6 bis 13 Jahre 390 Euro, Kind 0 bis 5 Jahre 357 Euro, Kindergeld 259 Euro je Kind). Auf dem Konto landen der Anspruch und, sofern er dorthin überwiesen wird, das Kindergeld.

Die mittlere Zeile im Detail: Regelbedarfe 563 plus 357 plus 390 = 1.310 Euro, Mehrbedarf für Alleinerziehende 36 Prozent von 563 Euro = 202,68 Euro, Unterkunft 630 Euro, macht 2.142,68 Euro Bedarf. Abzüglich 518 Euro Kindergeld bleiben 1.624,68 Euro Anspruch. Der geschützte Betrag setzt sich zusammen aus 1.590 Euro Grundbetrag, 597,42 Euro für das erste und 332,83 Euro für das zweite Kind, dazu das Kindergeld nach § 902 Abs. 1 Nr. 5 ZPO.

In allen drei Fällen ist im Ergebnis das gesamte Geld geschützt. Die Spalte "automatisch geschützt" zeigt aber, was ohne Bescheinigung tatsächlich verfügbar wäre: In der zweiten Zeile wären das 552,68 Euro weniger, in der dritten 1.573 Euro weniger. Genau diese Differenz landet beim Gläubiger, wenn niemand etwas unternimmt.

Deinen eigenen Bedarf und Anspruch kannst du mit dem Grundsicherungsgeld-Rechner in einer Minute ermitteln und mit den 1.590 Euro vergleichen. Wenn du nebenher arbeitest, zeigt dir der Zuverdienst-Optimierer, wie viel netto insgesamt auf dem Konto ankommt; der Lohn ist gesondert zu betrachten, weil er anders als die Leistung selbst nur im Rahmen der allgemeinen Pfändungsfreigrenzen geschützt ist.

Die Bescheinigung nach § 903 ZPO

§ 903 Abs. 1 ZPO regelt die Beweislast unbequem klar: Die Bank darf das Guthaben als Erhöhungsbetrag so lange an den Gläubiger auszahlen, bis der Schuldner nachweist, dass es nicht pfändbar ist. Der Nachweis erfolgt durch eine Bescheinigung. Ausstellen dürfen sie:

• die Familienkasse, ein Sozialleistungsträger, also insbesondere dein Jobcenter, oder eine mit der Zahlung von Geldleistungen betraute Stelle,
• der Arbeitgeber,
• eine geeignete Person oder Stelle nach § 305 Abs. 1 Nr. 1 der Insolvenzordnung, praktisch eine anerkannte Schuldner- oder Verbraucherinsolvenzberatung.

§ 903 Abs. 3 ZPO verpflichtet den Leistungsträger, die Bescheinigung auf Antrag auszustellen, mit Angaben zur Höhe der Leistung, zum Zeitraum und zu den Personen, für die sie mit erbracht wird. Ein formloser Satz an das Jobcenter genügt: Bescheinigung nach § 903 Abs. 3 ZPO zur Vorlage bei der Bank, mit Name, Bedarfsgemeinschaftsnummer und Kontoverbindung.

Drei Fristen solltest du kennen:

• Zwei Geschäftstage. Die Bank muss die Angaben aus der Bescheinigung erst ab dem zweiten auf die Vorlage folgenden Geschäftstag beachten (§ 903 Abs. 4 ZPO). Reiche sie also nicht am letzten Tag ein.
• Zwei Jahre. Eine unbefristete Bescheinigung muss die Bank zwei Jahre lang beachten; danach kann sie eine neue verlangen, vorher nur bei tatsächlichen Anhaltspunkten dafür, dass die Angaben unrichtig sind (§ 903 Abs. 2 ZPO). Ändert sich die Bedarfsgemeinschaft, reiche von dir aus eine neue ein.
• Sechs Monate. Einwendungen gegen die Höhe eines pfändungsfreien Betrages musst du der Bank spätestens bis zum Ablauf des sechsten auf die Berechnung folgenden Kalendermonats mitteilen (§ 899 Abs. 3 ZPO). Danach geht das nur noch, wenn du die Verspätung nicht zu vertreten hast.

Weigert sich die Bank oder passt der gesetzliche Betrag nicht auf deinen Fall, kann das Vollstreckungsgericht nach § 906 Abs. 2 ZPO auf Antrag einen abweichenden pfändungsfreien Betrag festsetzen, wenn sich eine solche Abweichung aus einer bundes- oder landesrechtlichen Vorschrift ergibt. Umgekehrt gilt: Wird wegen einer Unterhaltsforderung oder einer vorsätzlichen unerlaubten Handlung gepfändet (§ 850d, § 850f Abs. 2 ZPO), tritt nach § 906 Abs. 1 ZPO an die Stelle der Beträge aus §§ 899 und 902 ZPO der vom Gericht im Pfändungsbeschluss belassene Betrag. Dann gelten die 1.590 Euro nicht automatisch.

Die Falle am Monatswechsel

Das ist der häufigste Grund dafür, dass Geld trotz P-Konto verschwindet, und er hat nichts mit Fehlern der Bank zu tun.

Der Freibetrag des § 899 Abs. 1 ZPO gilt "jeweils bis zum Ende des Kalendermonats". Maßgebend ist also der Kalendermonat, in dem die Gutschrift eingeht, nicht der Monat, für den gezahlt wird. Und § 42 Abs. 1 SGB II bestimmt: "Leistungen sollen monatlich im Voraus erbracht werden." Das Grundsicherungsgeld für Oktober kommt deshalb in aller Regel schon in den letzten Tagen des September an. Im Freibetrag des September ist es damit aber bereits verbraucht.

Wer im September seinen Freibetrag ausgeschöpft hat, weil dort ebenfalls eine Vorauszahlung eingegangen ist, sieht die Oktoberzahlung im September nicht mehr als frei an. Das Gesetz kennt dafür zwei Puffer:

• § 899 Abs. 2 ZPO. Nicht verbrauchtes Guthaben ist in den drei nachfolgenden Kalendermonaten zusätzlich geschützt. Wer im laufenden Monat unter dem Freibetrag bleibt, nimmt den Rest also mit.
• § 900 ZPO, das Moratorium. Die Bank darf bei einer Pfändung künftigen Guthabens erst nach Ablauf des Kalendermonats, der auf die Gutschrift folgt, an den Gläubiger leisten. Nach § 900 Abs. 2 ZPO wird Guthaben, das bis dahin nicht ausgekehrt werden durfte, im Folgemonat zu Guthaben im Sinne des § 899 Abs. 1 Satz 1 ZPO, es rückt also in den neuen Freibetrag hinein.

Praktisch heißt das: Panik am 30. des Monats ist meistens unnötig, weil ein Auszahlungsstopp läuft. Wer aber dauerhaft in der Nähe des Freibetrags liegt, sollte den Kontostand am Monatsende kennen und größere Ausgaben, die aus dem Guthaben des laufenden Monats bezahlt werden sollen, nicht auf die letzten Tage legen.

Einen gesetzlich festgelegten Kalendertag für die Auszahlung gibt es übrigens nicht. § 42 Abs. 1 SGB II ist eine Sollvorschrift und nennt nur "monatlich im Voraus". Der konkrete Zahllauf ist Verwaltungspraxis des jeweiligen Jobcenters. Neu ist seit der Reform die vorzeitige Leistung nach § 42 Abs. 2 SGB II: Auf Antrag können bereits bewilligte, zum nächsten Zahlungszeitpunkt fällige Ansprüche vorgezogen werden, begrenzt auf 100 Euro; der Auszahlungsanspruch im Folgemonat verringert sich entsprechend. Was gilt, wenn noch gar nichts bewilligt ist, steht im Artikel Bearbeitungsdauer und Vorschuss.

P-Konto einrichten und umwandeln

Die Einrichtung ist in § 850k ZPO geregelt und deutlich einfacher, als viele denken.

• Kein neues Konto nötig. Nach § 850k Abs. 1 ZPO kann eine natürliche Person von ihrer Bank verlangen, dass ein von ihr geführtes Zahlungskonto als Pfändungsschutzkonto geführt wird. Einen Grund musst du nicht nennen, eine bestehende Pfändung ist keine Voraussetzung.
• Nur Guthabenbasis. Ist das Konto im Minus, wird es als P-Konto ausschließlich auf Guthabenbasis geführt. Ein eingeräumter Dispo endet damit faktisch.
• Vier Geschäftstage bei laufender Pfändung. Ist das Guthaben bereits gepfändet, kannst du die Umwandlung zum Beginn des vierten auf dein Verlangen folgenden Geschäftstages verlangen (§ 850k Abs. 2 ZPO). Wichtig ist dabei eine Frist aus § 899 Abs. 1 Satz 2 ZPO: Der Freibetrag gilt entsprechend auch für Guthaben auf einem gepfändeten Zahlungskonto, das "vor Ablauf von einem Monat seit der Zustellung des Überweisungsbeschlusses an den Drittschuldner in ein Pfändungsschutzkonto umgewandelt wird". Zögere also nicht.
• Nur ein P-Konto pro Person. § 850k Abs. 3 ZPO verbietet mehrere. Du musst der Bank versichern, kein weiteres zu führen. Bei einem Verstoß kann das Vollstreckungsgericht ohne deine Anhörung anordnen, dass nur ein bestimmtes Konto den Schutz behält.
• Gemeinschaftskonto. Ein P-Konto ist immer ein Einzelkonto. Wer ein gemeinsames Konto führt, muss es vorher umstellen oder ein eigenes eröffnen.
• Rückumwandlung. Mit einer Frist von mindestens vier Geschäftstagen zum Monatsende kannst du das Konto wieder in ein normales Girokonto zurückverwandeln (§ 850k Abs. 5 ZPO).

Was das Jobcenter selbst einbehalten darf

Der Pfändungsschutz des Kontos hilft nur gegen fremde Gläubiger. Kürzungen, die schon vor der Überweisung stattfinden, erreicht er nicht. Drei Fälle sind häufig:

• Aufrechnung nach § 43 SGB II. Bei Erstattungsforderungen behält das Jobcenter einen Teil der laufenden Leistung ein. Wie das zustande kommt und wie du dich wehrst, steht im Artikel Rückforderung vom Jobcenter.
• Darlehenstilgung nach § 42a Abs. 2 SGB II. Darlehen werden im laufenden Bezug mit 5 Prozent des maßgebenden Regelbedarfs aufgerechnet, bei 563 Euro also mit 28,15 Euro im Monat. Das betrifft unter anderem übernommene Mietschulden, siehe Mietschulden und Stromschulden.
• Direktzahlung an den Vermieter nach § 22 Abs. 7 SGB II. Der Anteil für die Unterkunft geht dann gar nicht erst auf dein Konto. Das ist kein Nachteil beim Pfändungsschutz, im Gegenteil: Die Miete ist damit gesichert.

Umgekehrt gilt: Vermögen, das sich auf dem Konto ansammelt, ist eine ganz andere Frage als der Pfändungsschutz. Was im Leistungsbezug geschützt ist und was das Jobcenter als verwertbar ansieht, steht im Artikel Vermögensprüfung 2026.

Was du konkret tun solltest

• Konto vorsorglich umstellen. Die Umstellung auf ein P-Konto kostet nichts extra und setzt keine Pfändung voraus. Wer mit einer Pfändung rechnet, stellt vorher um und erspart sich die Vier-Tage-Frist im Ernstfall.
• Bedarf mit 1.590 Euro vergleichen. Liegt die Summe aus Anspruch und Kindergeld darunter, brauchst du nichts weiter zu tun. Liegt sie darüber, brauchst du eine Bescheinigung.
• Bescheinigung sofort beantragen. Beim Jobcenter nach § 903 Abs. 3 ZPO, alternativ bei einer anerkannten Schuldnerberatung. Sie ist kostenlos und gehört zu den Pflichtaufgaben des Leistungsträgers.
• Bescheinigung rechtzeitig einreichen. Die Bank muss sie erst ab dem zweiten Geschäftstag nach Vorlage beachten. Plane also mindestens eine Woche vor dem nächsten Zahllauf.
• Kindergeld nicht vergessen. Es ist ein eigener Erhöhungsbetrag nach § 902 Abs. 1 Nr. 5 ZPO und muss in der Bescheinigung auftauchen, sonst zählt es nicht mit.
• Bei Änderungen nachreichen. Zieht ein Kind aus oder ändert sich der Bewilligungszeitraum, ändert sich der geschützte Betrag. Eine neue Bescheinigung verhindert Rückfragen und Einbehalte.
• Fehlbeträge innerhalb von sechs Monaten rügen. Danach ist die Einwendung nach § 899 Abs. 3 ZPO grundsätzlich verspätet.
• Schuldnerberatung nutzen. Sie ist nach § 16a Nr. 2 SGB II eine kommunale Eingliederungsleistung, auf die du im Leistungsbezug zugreifen kannst, und darf die Bescheinigung selbst ausstellen.

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